Доступность банковских кредитов в сочетании с ростом благосостояния граждан на фоне их финансовой безграмотности создает безумно опасную смесь для психического здоровья россиян. Вплоть до заболевания, получившего название «кредитомания». Если в организации появился хотя бы один сотрудник, который инфицирован этой странной болезнью, то следует знать - предприятию грозит страшная опасность. Бизнес рискует по непонятным причинам разрушиться. А некоммерческая организация может потерять ориентиры своей деятельности. К счастью, с «кредитоманией» можно бороться. Причем множеством способов.
В настоящее время банковские кредиты для населения стали настолько доступны, что общество столкнулось с невиданными ранее испытаниями. Все чаще отдельные граждане попадают в сложное положение, обусловленное наличием долгов, расплатиться за которые очень трудно. Разрешение этой ситуации многие видят в том, чтобы взять новый займ для погашения прежнего кредита. В условиях расширения рынка банковских ссуд для населения подобная операция не очень сложна. Причем с помощью нее можно не только избавиться от проблемы, связанной с долгом, но и обеспечить приток в собственный кошелек новой порции денег.
При этом люди почему-то забывают, что удачно проведенная сделка вопрос на самом деле не снимает. В реальности решение проблемы просто-напросто откладывается. Как правило, при использовании подобного способа устранения жизненных сложностей наилучшим исходом оказывается повторение операции по «обновлению» кредита с помощью новой банковской ссуды. А худший исход заключается в том, что заемщику придется расстаться с определенной частью своего имущества, которое уйдет на погашение задолженности банку.
Подобные ситуации на самом деле нередки. При этом психологи отмечают, что у таких индивидуумов наблюдаются явные отклонения в психическом здоровье. Причем их можно определить не просто как «зависимое поведение», а как отдельное заболевание - «кредитомания». Как объясняют психологи, она очень похожа на игровую зависимость, которая известна как «игромания». Характерный симптом «кредитомании» заключается в том, что человек, вопреки здравому смыслу, пытается решить все свои внутренние и внешние проблемы с помощью заемных средств.
По словам уфимского психолога, кандидата психологических наук Лилии Михайловой, - подобные нарушения психики встречаются все чаще. Как поясняет специалист, личности с такими отклонениями в психическом здоровье зачастую неспособны избавиться от навязчивых идей, связанных с желанием получить новый кредит. Поэтому таких индивидуумов приходиться лечить. Причем не всегда это оказывается простым делом.
По словам специалистов в области психиатрии, у «кредитоманов» могут возникать не только безобидные отклонения в психическом здоровье, но и более сложные формы заболевания психики. Вплоть до попадания индивидуума в реактивное состояние. При этом глубина расстройства может быть различна, что зависит от множества обстоятельств: наличия отклонений в психическом здоровье, предрасположенности к тому или иному заболеванию психики или наличия его в скрытой форме.
Кредитомана обнаружить непросто
«Кредитомания», - помимо прямых угроз для психического здоровья отдельных граждан - создает определенные опасности и для организаций. Причем вне зависимости от их размера, сферы деятельности и достижений. Ведь любая организация, - это, прежде всего, люди. В конечном счете, именно они определяют результативность работы фирмы. Поэтому если сотрудники предприятия попали в зависимость от банковских кредитов, взятых для решения личных финансовых проблем, то человеческий фактор создает повышенную опасность для бизнеса. Просто потому, что индивидуум почти автоматически попадает в зону риска, связанного с возможностью возникновения какого-либо психического заболевания.
Проблема усугубляется тем обстоятельством, что синдромы возможного психического заболевания «кредитомана» зачастую выявить бывает крайне сложно. Для этого надо иметь, по меньшей мере, навыки общения с психически больными людьми. Даже обычный психолог, по уверению психиатров, не всегда способен обнаружить наличие психического расстройства или болезни. Ведь многие состояния, считающиеся расстройствами психики, протекают в скрытой форме, которую может идентифицировать только специалист.
Сотрудники фирмы с подобными отклонениями порождают огромную опасность для деятельности организации. Человек с нарушениями психики способен на очень многое. Хищения имущества или денег, обман или подлог - это самое легкое, что может случиться в фирме. Худшее предугадать вообще невозможно. При определенных расстройствах и реактивных состояниях психики индивидуум может в будущем вообще не вспомнить, что он сделал. Соответственно, ему будет даже и сознаваться не в чем. Поэтому расследование инцидента при отсутствии неопровержимых доказательств почти наверняка зайдет в тупик.
В силу этих обстоятельств, если на предприятии начинают происходить необъяснимые исчезновения имущества или нечто в этом роде, то стоит задуматься, не появился ли среди сотрудников психически нездоровый человек. А возникнуть он может по совершенно банальной причине - вследствие развития у «кредитомана» психического расстройства или даже болезни.
Кредиты под контроль
К счастью, бороться с этой угрозой можно мерами превентивного характера. Во всяком случае, опасности подобного рода можно нейтрализовать путем установки контроля над действиями сотрудников, связанными с получением банковских кредитов. При этом любые воспретительные меры, - вроде запрета выдачи нужных справок, - вряд ли окажутся действенными. Сотрудник фирмы в этом случае будет искать другие варианты решения проблемы. И почти наверняка они могут быть найдены.
Практичнее поступить по-иному - напротив, способствовать сотрудникам в получении ими банковских ссуд. В данном случае речь идет о кредитах, которые по определению банкиров, предоставляются «под поручительство организации-работодателя». Подобные программы корпоративного кредитования в последнее время получили широкое распространение. Причем в регионах они встречаются значительно чаще, чем в столице. А число кредитных организаций, предлагающих подобные решения, только увеличивается, что обусловлено обострением конкуренции на рынке розничного банковского кредитования.
По мнению старшего менеджера отдела потребительского кредитования КБ «Акцепт» Александра Евдокимова, программы кредитования «под поручительство организации-работодателя» выгодны всем. У банка снижаются издержки, связанные с выдачей и обслуживанием кредитов. А организация-партнер имеет возможность повысить заинтересованность работников и приобрести дополнительное преимущество социального пакета предприятия.
Этот довод довольно весом. По уверению банкиров, они готовы предлагать сотрудникам организаций, вошедшим в данную программу, условия по кредитам, радикально отличающимся от тех, которые достаются «людям с улицы».
Реалии поручительства
При этом данные послабления являются всего лишь ориентирами. На самом деле, как говорят банкиры, в ряде случаев скидки и льготы могут быть значительно выше. Поскольку программы кредитования для сотрудников корпоративных клиентов являются штучным продуктом, который разрабатывается индивидуально для каждого предприятия. Соответственно, руководители фирм могут выторговывать для своих сотрудников поблажки. Причем их размер будет соответствовать уровню доверия к предприятию со стороны кредитной организации.
Вероятно, самый сильный минус программ кредитования «под поручительство организации» состоит в том, что фирма попадает в определенную зависимость от своих работников. Так, если сотрудник уволится прежде, чем погасит банковский кредит, то организация рискует оказаться ответственной по данной ссуде. Причем правовыми методами помешать этому крайне сложно. Фактически урегулировать подобные угрозы можно лишь после того, как ссуда бывшего сотрудника попадет в разряд проблемных кредитов, что повлечет за собой требование банка к организации. И лишь когда она погасит чужой долг, появляется возможность вернуть свои деньги, истребовав их с экс-работника в судебном порядке.
Впрочем, издержки, связанные с отдельными инцидентами, стоят много меньше, чем усилия, потраченные на создание психологически здоровой атмосферы в рабочем коллективе. Кто бы что ни говорил, но ее основным создателем являются деньги. Причем те, которые работники получают непосредственно для себя. Поэтому программы кредитования «под поручительство фирмы» особенно актуальны для тех компаний, которые стремятся к повышению уровня корпоративной культуры, заинтересованы в снижении текучести кадров, а также нацелены на повышение лояльности своих сотрудников к фирме-работодателю.
Как стать банком
Вместе с тем, возможности фирм по организации льготных займов для своих сотрудников не ограничиваются вариантом вхождения в соответствующую программу дружественного банка. На самом деле, любая компания имеет возможность предоставлять денежные ссуды почти так же, как это делают коммерческие банки. Основная особенность таких ссуд состоит в том, что их следует определять исключительно только как «займы», но ни в коем случае не как «кредиты» или «ссуды». В современном правовом поле России займы регулируются нормами гражданского права, в то время как «кредиты» - банковским законодательством.
Однако не всякий руководитель считает возможным включать в денежные потоки предприятия еще и движение средств, которые порождаются займами, предоставляемым работникам фирмы. Особенно это может быть обременительным, если число сотрудников достаточно большое. В таких случаях имеет смысл создать отдельную структуру, которая бы занималась исключительно вопросами предоставления займов работникам предприятия.
Существующее законодательство России предоставляет широкие возможности для этого. По заключению экспертов наиболее подходящим вариантом является создание некоммерческой организации, - фонда. В настоящее время деятельность таких структур регулируется отдельными статьями Гражданского кодекса и Федеральным законом «О некоммерческих организациях».
Еще одним подходящим вариантом, который способен полноценно решить задачу легитимности процедуры выдачи займов физическим лицам, является создание кооператива. В данном случае наиболее правильным будет использование такой разновидности кооперации, как кредитный потребительский кооператив. К слову, их деятельность регулируется, помимо всего прочего, отдельным Федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан».
В чем хранить резервы
Очевидно, что помимо решения чисто утилитарных вопросов, связанных с решением социальных задач, а также стимуляции работников предприятия, фонд или кооператив могут оказаться еще и прибыльным делом. Согласно действующему законодательству проценты по займам не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России +0, 5%. Иначе организация будет вынуждена компенсировать разницу за счет собственной прибыли. Поэтому в настоящий момент времени доходность денежных средств, предоставленных данным структурам, составит не менее 11% годовых без учета эффекта от реинвестирования капитала.
Оглядываясь на итоги 2007 г., следует признать, что подобные инвестиции более выгодны, нежели размещение финансовых резервов предприятия на банковских депозитах или в долговых ценных бумагах. В прошлом году, по данным Банка России, такие вложения в среднем могли принести не более 8, 5%. Тем, кому удалось получить более высокую доходность, могли считать себя великими удачниками. Отсюда вывод: свободные денежные средства и резервы фирмы следует использовать, в том числе, и для организации программ заимствования собственным работникам. Ведь помимо чисто финансовых выгод, это принесет еще и солидные дивиденды в социальной сфере.
Однако, мы не всегда прозорливы. Поэтому потребность в организации финансовой помощи сотрудников возникает лишь тогда, когда работники уже попали в кабалу банковских кредитов. Поскольку это чревато негативными последствиями из-за снижения эффективности работы сотрудника, следует приложить все усилия к тому, чтобы рефинансировать данный долг. Фактически речь идет о том, чтобы заместить дорогой кредит более дешевым займом. К счастью, как мы уже убедились, возможностей для этого достаточно много. Правда, при этом следует понимать, что «кредитоманов» надо либо лечить, либо от них избавляться. Эти люди слишком опасны для любой организации, поскольку находятся в группе риска, которая подвержена опасности различных психических расстройств и заболеваний.
